КАСКО и ОСАГО предложили объединить в один полис
Вот уже пару месяцев российские автомобилисты и автоэксперты обсуждают вопрос об объединении полисов ОСАГО и КАСКО в единый продукт. Идею подкинули депутаты Госдумы, а в правительстве ее поддержали. Вроде бы на пути нового закона зеленый свет, но все равно остается уж больно много сомнений. Идея на первый взгляд весьма здравая, но экспертами воспринимается в штыки. И не случайно.
Ради чего вообще весь сыр-бор? Определенное удобство от нового полиса смогут получить водители, которые сегодня и так страхуются по КАСКО. Несмотря на покупку дорогого полиса, они вынуждены еще отдельно покупать ОСАГО. Это выглядит излишним усложнением. Найди сначала одну страховую компанию, купи полис, потом другую и снова купи полис. А тут все разом, лишние телодвижения не нужны.
Есть надежда и на снижении цены. Как заметил один из авторов законопроекта, Вячеслав Лысаков, при нынешних ценах на ОСАГО и КАСКО страховые компании при покупке полиса КАСКО вполне могут заключать договора «автогражданки» на сдачу, а то и вообще бесплатно – настолько цена на ОСАГО ниже. Привлекая клиента сразу на два страховых продукта, компании наверняка сможет предоставить скидку, как бы за покупку оптом. В итоге те, кто страхует машину по КАСКО, должны остаться в выигрыше по деньгам.
Правда, для тех, кто пользуется только ОСАГО, а это большинство автовладельцев страны, толку от объединенного полиса никакого. Больше возможностей не появится, цена не упадет.
Но даже если думать о водителях с КАСКО получается не так все просто. КАСКО и ОСАГО — принципиально разные страховые продукты, которые покрывают разные риски. Выплата по КАСКО осуществляется при повреждении автомобиля, деньги или направление на ремонт тоже рассчитаны исключительно для страхователя. По «автогражданке» же, наоборот, страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения, выплаты осуществляются другому потерпевшему в аварии автовладельцу, и только если доказана вина страхователя.
Сегодня в России нет страховки, которая бы объединяла все эти риски в один полис, и, в принципе, ничего не мешает такой сделать, да вот какой нюанс. КАСКО – это продукт рыночный и необязательный, у каждой страховой компании свои цены, свои условия, свои клиенты, которые добровольно согласились заплатить деньги за страховку. ОСАГО – продукт обязательный, с жестко регулируемыми тарифами. Несмотря на попытку создать в нем конкуренцию, реально ее нет – по большому счету водителю сегодня абсолютно все равно, где покупать «автогражданку»: цены одинаковые, проблемы с выплатами тоже.
Получается, что хоть идея объединения полисов и здравая, но вот на пути ее реализации сразу возникает множество технических вопросов. Самый главный - будут ли регулироваться цены государством? Если «вилки тарифов» на комбинированный продукт не будет, то кто помешает страховым компаниям брать за него больше чем раньше стоило ОСАГО+КАСКО? А если будет, как вообще продавать такую страховку, ведь сегодня КАСКО держится только на индивидуальных условиях страхования и гибком подходе к каждому клиенту. А еще непонятно, что делать с лимитами, ведь у ОСАГО есть потолок выплат, а у КАСКО нет, как регулировать этот вопрос в объединенном продукте?
Против объединения даже высказались страховые компании. Увеличению прибыли новый продукт вряд ли будет способствовать, а вот разрушить работающую сегодня систему может. Новый вид страхования – новые правила игры, к которым еще не факт, что получится адаптироваться.
Один из главных аргументов авторов проекта – зарубежный опыт. Действительно, во многих странах Европы давно работает единый полис для всех видов автострахования, вот только во всех из них ОСАГО это рыночный продукт, на которой нет жесткого регулирования цен.
Поэтому его легко можно скрестить с другим видом страхования. В России же «автогражданка» работает в жестких административных рамках, из которых ее выпускать крайне опасно. Так что несмотря на определенное удобство от объединения полисов, лучше все-таки их оставить раздельными. Во всяком случае до тех пор пока на российском страховом рынке все будет честно и прозрачно. Если такое вообще когда-нибудь будет.
