ОСАГО – время маркетплейсов

Мудрые говорили – все в мире развивается по спирали, а именно приходит в ту же точку, с которой все начиналось, но в измененном виде. Помните, как стартовало ОСАГО? Реклама повсюду, куча агентов, в каждом ларьке продавали страховку. Потом наступил период, когда ее днем с огнем не сыщешь: очереди, навязывания, «бланков нет» и так далее. И вот новая эра – купить страховку в интернете не проблема, а из нового – теперь на рынке появилась некая конкуренция, а полис разумнее всего покупать на сайтах-маркетплейсах, сравнив предложения по цене. Они, в кои-то веки, разные.

Индивидуальный подход

В 2020 году в ОСАГО произошло очень важное изменение, которое можно назвать одним словом – персонализация. Вообще, страхование – это область, где стоимость полиса всегда рассчитывается индивидуально для каждого страхователя. Так работает во всех сферах, и только в ОСАГО законодатели придумали формулу расчета страхового тарифа, которая была жестко прописана. Для всех водителей с одинаковыми параметрами устанавливалась одна цена! Все равно в какой компании покупать полис – у всех одинаково.
Потом Центральный банк ввел понятие «тарифного коридора», которое вводило минимальную и максимальную базовую ставку страхового тарифа, но сама ставка устанавливалась страховой компанией единой для региона. В теории это как бы развивало конкуренцию, но реформа пришлась на пик кризиса ОСАГО – все страховые просто выставили максимальный тариф. И вот в конце августа 2020 года страховым компаниям разрешили устанавливать базовую ставку персонально для каждого страхователя (ст. 9 ч. 2 ФЗ‑40).

По сути, теперь каждый покупатель полиса ОСАГО в каждой страховой компании в зависимости от своих параметров получает индивидуальный расчет цены, который действует только для него и ни для кого больше. Коэффициенты мощности и региона, бонус-малус все равно остаются, но базовая цена теперь может колебаться, причем в большом коридоре – от 2471 до 5436 рублей. И она отличается на практике – в разных страховых компаниях водитель может купить полис с разными ценами.

Что и как конкретно учитывает страховая компания в рассчете неизвестно. Вернее, известно, потому что параметры все страховые обязаны раскрыть у себя на сайте, но они не обязаны прописывать как параметр влияет на цену, поэтому остается только гадать и сравнивать. Центробанк, как регулятор, установил факторы, которые страховщики не могут использовать для расчета тарифа. К ним относятся национальная, расовая, языковая принадлежность, вероисповедание и должностное положение. Однако в этот список не вошли ни сфера деятельности, ни пол страхователя — ориентироваться на эти данные при расчетах страховым компаниям можно. Причем именно как они считают нужным.

Какие-то компании могут, например, владельцам автомобилей BMW давать скидку, а другие – наоборот, брать с них больше денег. Обычно это зависит от статистики самой компании, кому и в каких случаях приходится больше платить, но точной формулы никто не раскрывает – коммерческая тайна. У некоторых компаний на цену может даже влиять цвет машины. И уж точно все обращают внимание на количество нарушений водителем ПДД.

Богатство выбора

Такое стечение обстоятельств привело к тому, что в сфере ОСАГО расцвели маркетплейсы, а именно сайты-агрегаторы, на которых разные страховые компании предлагают свои услуги. Они распространены во многих сферах, в автогражданке тоже существуют уже давно. Но смысла в них раньше не было – все равно у всех была одинаковая цена. Но теперь они становятся важным фактором. Вбил один раз свои данные и сайт показал: какая страховая компания предлагает полис по какой цене именно тебе. Конечно, не у всех агрегаторов представлены все страховщики, но выборка все равно приличная. Плюс можно использовать несколько агрегаторов.

Пример из практики. Автор этой заметки внес свои данные на один из таких сайтов и получил предложения о страховке от 3250 до 4050 рублей (с учетом КБМ 0,5). Немалый разброс! В такой ситуации уже можно выбирать, ведь по системе прямого возмещения именно компания, в которой страховался водитель, компенсирует ему ущерб. Если она плохо работает или у нее офис у черта на куличках стоит задуматься нужен ли такой полис даже при более низкой цене.

Развитие конкуренции и индивидуализацию тарифов можно рассматривать как позитивный шаг для сферы страхования. Конечно, нет никакой гарантии, что такое положение вещей продлится долго, что страховые не устроят монопольный сговор и снова не будут ставить всем максималку, но пока в ОСАГО наступило некоторая «оттепель». Посмотрим, к чему это все приведет.
 

фото: zr.ru, pravx.ru