Автомобильные ломбарды: плюсы и минусы
В кризис далеко не у всех компаний, работающих на автомобильном рынке, дела идут плохо, некоторые, наоборот, только увеличивают клиентуру. Речь идет об автоломбардах. Кризис и скачки курса для многих людей оборачиваются необходимостью в деньгах, а с залогом в виде автомобиля их охотно предоставят. Но стоит ли обращаться в автомобильные ломбарды, какие плюсы и минусы есть у такого решения? Этому и будет посвящен наш очередной материал.
Автомобильный ломбард ничем принципиально не отличается от обыкновенного ломбарда – эти организации выдают кредиты под залог имущества. Принципиальная разница, что имущество это только машины и техника. Этот нюанс добавляет в работу автомобильного ломбарда ряд особенностей.
Оценка
Краеугольный камень – оценка автомобиля и определение суммы кредита. Обычно в ломбардах можно получить от 50 до 90 процентов реальной рыночной стоимости залога. Разброс огромен и конкретный процент зависит от целого ряда факторов. Самый главный из них – ликвидность автомобиля. Так, непопулярные марки не очень любят в ломбардах, их потом сложно перепродать, поэтому и процент от цены автомобиля за них предлагают меньше. Причем, непопулярный не значит дешевый, как раз наоборот, менее охотно принимают люксовые модели, зато за дешевые седаны B и C класса дают гораздо больший процент их стоимости.
Конечно, важную роль играет и сам автомобиль. Его возраст, техническое состояние, история, пробег – чем меньше проблем, тем больше будет сумма. Важны и принципы работы самого ломбарда. Кто-то стремится дать большую сумму, стараясь заработать на процентах (чем больше кредит, тем больше по нему переплата), другие предлагают мало, в надежде, что заемщик окажется неплатежеспособен и заработать можно будет на продаже его имущества. Сумма кредита за одинаковую машину у этих организаций будет отличаться.
Кстати, некоторые автомобили вообще могут не принять в качестве залога. В эту категорию попадают старые машины (обычно старше 10 лет для отечественного автопрома и старше 15 лет для иномарок) или автомобили с сомнительной юридической историей (кредитные, угнанные, арестованные). Кстати, в ломбард могут взять не только автомобили, но мотоциклы, строительную и сельскохозяйственную технику. Правда, насчет них нужно узнавать отдельно.
Как взять
Главный плюс ломбарда – быстрота и простота получения денег. Для этого нужно всего лишь паспорт заемщика, ПТС и свидетельство регистрации авто, а также комплект ключей. Рассматриваются заявки очень быстро, буквально в течение часа-полутора (за исключением, сложных случаев). Это не сравнить с получением кредита в банке, где и ждать дольше приходится, и готовить большую кипу документов. И да заявок удовлетворяется гораздо больше, ведь ломбарды рискуют куда меньше банков – в их распоряжении остается автомобиль.
На сумму кредита начисляются проценты. Увы, но как и у банков, с ними не все так просто. У многих организаций помимо официальных процентов есть масса скрытых платежей. Ставку можно накрутить, аргументированно доказав, что состояние вашего авто хуже, чем вам кажется. Также неожиданно для обратившегося хранение автомобиля может оказаться платным, как, впрочем, и открытие договора, и проверка автомобиля по базам ГИБДД, кредитных и прочих организаций. Голь на выдумки хитра, всегда можно придумать, как взять дополнительные деньги. Увы, все это далеко не всегда можно выяснить на стадии телефонных переговоров.
В официальных ломбардах при заключении сделки заемщик должен получить: договор залога, который включает в себя всю необходимую информацию (сроки, процентная ставка, права и обязанности владельца машины и автоломбарда), залоговый билет, в котором указываются все данные по автомобилю, и акт приема-передачи ТС с подробным перечислением всех имеющихся повреждений и отметкой о пробеге. Но не все ломбарды действуют в правовом поле, поэтому возможны варианты.
Выплата
Заемщик выплачивает по рассчитанному для него графику – проценты и основное тело кредита. Если он платит вовремя, то никаких проблем нет. Нюансы начинают возникать в случае просроченного платежа. Если кредитная организация работает в рамках правового поля и соблюдает федеральный закон «О ломбардах», то она в течение месяца после просрочки не может продавать или распоряжаться залоговым имуществом. В это время заемщик, выплатив сумму кредита и штраф за просрочку, может вернуть автомобиль. Иные ломбарды предусматривают даже более длительное хранение без продажи.
Однако не все работают по такой схеме. Многие ломбарды аффилированы с автосалонами по продаже подержанных машин. Юридически у них другая форма хозяйственной деятельности с ломбардной никак не связанная, хотя фактически они выполняют все функции кредитной организации. Это не очень честно, хотя со стороны закона формальных нарушений нет. Такие фирмы не подпадают под закон «О ломбардах», они не выдают договор залога, а заключают отсроченный договор купли-продажи, поэтому никто не мешает им продавать залоговый автомобиль на следующий день после просрочки платежа, и это будет законно.
Выводы
Стоит ли пользоваться услугами автоломбардов? На наш взгляд они оправданы только в одной ситуации, когда очень быстро понадобилась крупная сумма денег. В противном случае обычный банковский кредит будет выгоднее, у него и проценты меньше, и риска для имущества тоже. Но если все-таки жизнь заставила обратиться в ломбард, то конкретную организацию нужно тщательно выбирать. В частности, нужно убедиться, что она зарегистрирована именно как ломбард, проводит адекватную оценку стоимости авто, начисляет разумный процент и имеет хорошую охраняемую стоянку для хранения автомобилей. Грамотный выбор ломбарда поможет избежать многих проблем в дальнейшем.
